金融普惠高质量&#x5

本报记者 杨井鑫 北京报道
发展普惠金融既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。近年来普惠金融信贷规模持续高速增长，小微企业在贷款的覆盖面和可获得性上不断提升，很大程度上解决了企业融资难融资贵的问题。
如今，普惠金融已经成为中国金融业转型发展的基调之一，商业银行在普惠小微贷款中进一步提升质效，弥补信贷中存在的短板，将未来发展的落脚点放在高质量发展上。
政策保障体系不断完善
2015年底，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016～2020）》，这是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，从指导思想、基本原则、发展目标等顶层设计上做出了一系列相关安排。其中，该发展规划提出要有效提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，明显增强人民群众对金融服务的获得感。到2020年，使我国普惠金融发展居于国际中上游水平。
党的十九大报告和全国金融工作会议都强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。2017年《政府工作报告》中明确提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，2018年《政府工作报告》中提出支持金融机构扩展普惠金融业务，并要求下大力气降低小微企业的融资成本。
目前，国有六大商业银行和大部分股份制银行均设立了普惠金融事业部，同时获准设立的1600多家村镇银行和19家民营银行也主要服务于“小微”和“三农”，这成为了推动普惠金融的重要力量。
2016年底，央行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度，当时统计数据主要集中在使用情况、可得性、质量3个维度21类51项指标。2018年央行首次公布了普惠金融的发展情况，截至2017年末普惠领域小微企业的贷款余额为6.77万亿元，增速为9.79%，占各项贷款的余额为5.64%。2018年一季度，国务院召开常务会议部署了对银行普惠金融服务实施监管考核，争取实现“三个不低于”目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
但是，为了引导融资利率进一步的下降，银保监会对监管政策进行了微调，由“三个不低于”完善为“两增两控”。所谓的“两增两控”即总量明显增长，户数明显增加，贷款质量和综合成本得到有效控制。
受益于政策的倾斜，商业银行在普惠领域的信贷投放进入了高增长阶段。央行统计数据显示，2018年末，普惠金融领域贷款余额为13.39万亿元，同比增长13.8%；普惠口径小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，全年增加1.22万亿元。
银保监会最新数据显示，截至2021年4月末，全国小微企业贷款余额45.94万亿元，其中普惠型小微企业贷款16.9万亿元，同比增速为31.8%，较各项贷款增速高19.8个百分点。有贷款余额户数2796.01万户，同比增加550.66万户。
事实上，国有大行的普惠小微企业贷款在商业银行普惠金融业务领域发挥作用较大，截至2020年末，国有六大行的普惠小微贷款规模已经超过了4万亿元，并呈现持续高增长态势。
根据上市银行公布的2020年年报数据，截至2020年末，建设银行普惠金融贷款余额1.45万亿元，较上一年度增加4892.00亿元；农业银行普惠型小微贷款余额9615.20亿元，较上一年度增加3692.13亿元，增长62.3%；工商银行普惠型小微企业贷款7452.27亿元，比年初增加2737.06亿元，增长58.0%；中国银行普惠型小微企业贷款余额6117亿元，较上年末增长48%；交通银行普惠型小微企业贷款余额2607.53亿元，较上年末增加968.02亿元，增幅59.04%。
从目前国有大行的线上普惠贷款情况看，银行普惠小微贷款已经打破了传统的银行贷款模式，建立了成熟的风控模型和创新产品体系，小微企业信贷的覆盖面和可获得性方面已有实质性加强。