外卖小哥的保险&#x7

在这么大规模需求的刺激下，外卖从业人员的数量也在急速上升。有数据显示，截至2020年10月，仅美团一家的外卖骑手全国总共有399万左右，活跃的配送骑手也超过了50万名，覆盖全国城市超过1300个，日完成订单1800万单。这些人穿梭在城市的各个角落，来也匆匆、去也匆匆。而随着这一人群的壮大，他们面临的风险也逐步暴露出来。
“猝死、时效性、车辆损坏、交通事故、被投诉、不签劳动合同等风险，在这一群体中都是存在的。”闫泽娟介绍道，外送人员面临的风险可归纳为四大方面：
1、猝死，外卖是计单工种，奉行的是多劳多得的原则，很多外卖人员会顶着严寒酷暑出去工作，这增加了他们的猝死风险；
2、当下外卖业务对外卖骑手的时间要求很高，他们往往为了赶时间而有一些闯红灯、逆行等违规行为，这些行为给他们的安全带来的极大的风险；
3、外卖人员的车辆和手机有丢失、损坏的风险；
除却这些风险外，杨轩认为，最近两年外卖人员还面临着疾病传染的风险，毕竟当下外卖人员对自身并未做过多的保护，人与人的接触中，这些风险是无法避免的。
“其实这些风险归纳出来就是两大块：自身的风险和第三者风险。”徐昱琛从保险的专业角度进行归纳，外卖人员的自身风险主要就是人员自身的意外风险、健康风险和身故风险，这些不一定都是在工作中产生的；外卖人员面临的另一大风险就是第三者风险，这个主要是外卖小哥在送餐过程中对第三方人员或者车辆造成的风险，外卖小哥需要为此承担经济赔偿等。
徐昱琛认为，外卖小哥面临的这些风险还在进一步提升。“外卖小哥的风险其实是越来越高的，以前保险公司会把外卖小哥归到快递人员里面，但是经过这几年的发展，我们发现外卖小哥的风险其实是比快递人员高的，所以一些保险公司把外卖小哥从快递种类中分解出来，单独做了精算设计。”
保障远远不能覆盖风险和损失，且不连贯
“当下外卖人员拥有的保险产品通常都是意外险。”闫泽娟介绍到，意外险主要保障内容如下：意外身故、伤残最高赔付65万元；意外医疗最高赔付5万元；个人第三者责任（合法驾驶）其中第三者直接财产损失上限2万元，第三者人身伤亡和第三者直接财产损失二者累计上限20万左右。但是第三者责任在一些情况下是不赔付的，比如外卖小哥存在逆行、闯红灯等违反交通规则的行为，还有就是电动车没有牌照也很难得到赔付。
闫泽娟的观点也得了其他嘉宾的认同。徐昱琛从保险角度出发进一步给出了解释：“从我的角度来看，外卖小哥的保障还是有很多不足的地方。从保险角度来看，保险承保的主要是事故发生的概率和事故造成的损失程度。概率就不用说了，外卖小哥发生意外的风险很高，损失程度方面，如果把赔偿上限设置为20万的话，显然是不够的。”从这些角度来看，徐昱琛认为外卖小哥虽然得到了一些保障，但是这些保障远远无法覆盖他们的风险和损失。
值得一提的是，不仅外卖人员的保障不足，从法律的角度来看，外卖小哥所拥有的意外险保障也跟我们很常见的工伤标准不同。“从保险行业的行业标准来看，意外险的伤残标准其实是挺高的，远高于工伤的伤残标准和交通意外的伤残标准。这种情况下，外卖小哥出险后，可能已经达到了工伤或者交通意外的伤残标准的，但是他却还够不着意外险设置的伤残标准，自然也就得不到赔偿。”闫泽娟认为，外卖人员的意外险赔付标准较高，也容易导致一些外卖人员出险后得不到赔偿。
同时，闫泽娟认为，外卖人员通过外包平台接单，有的连用工合同都没有，甚至投保的保险也是按天支付的，这就导致他们的保障不连贯。例如，一些平台给外卖人员投保的保障是针对订单来说的，仅对外卖人员在送餐过程中的这一段时间进行保障，如果完成一个订单后，此后一段时间没有接到订单，那外卖人员就等于没有保障，不对外卖人员进行连续性的保障。
《每日经济新闻》记者注意到，政府及监管针对外卖小哥等流动性人员的医疗意外、养老保障也提出规划，并给出了政策性支持，但是当下针对这类群体开发的产品仍然十分有限，这也意味着，解决外卖人员的保障不足的问题任重道远。
社保、商保、公益等多方合力化解风险敞口