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LTN經濟通》全球純網銀競速 台灣仍在牛步？
2021/06/15 08:17
歷史上較成功純網銀案例，很多是有母集團的品牌和客戶基礎，例如ING direct。（彭博）
2020年全球網銀用戶數達19億
〔財經頻道／綜合報導〕數位金融時代來臨，傳統銀行正面臨來勢洶洶的純網銀競爭，加上國內疫情嚴峻，民眾多選擇待在家少出門，考驗金融產業數位創新的速度。究竟純網銀是從什麼時候開始發展的？國外經驗又是如何？
「純網路銀行」（internet-only bank）一般簡稱純網銀，特色是沒有實體分行，也沒有營業據點，主要透過網路在電腦或行動裝置，讓民眾在線上進行所有傳統的金融業務。純網銀所有業務都在線上完成，但仍有一些需要人工作業，如現金收付、客服、貸款調查等，通常委由代理機構處理。
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傳統銀行能做的事情，純網銀幾乎也都可以完成，差別只在純網銀辦理業務不受時間和空間的限制，且規定不得設立實體分行，也沒有ATM可以操作，但有其他提領現金的方式。近年來網路銀行滲透率高，根據Statista估計，2020年全球網銀用戶數達到19億，估計2024年將達到25億。
首家純網銀 1989年美國第一網路銀行（SFNB）成立
許多國外純網銀主要都是母公司基於營運綜效考量而轉投資設立。純網銀在搭建1個平台後，可供國內或跨國交易；相較之下，傳統銀行要經營國內和跨國業務，需要大量人力、物力，因此服務範圍愈大，純網銀的優勢愈明顯。純網銀最早起源於美國，但英國後來居上，成為純網銀主要的根據地。
1989年英國出現First Direct這種直銷銀行（Direct bank），首創無分行和24小時電話客服中心的模式。而隨著網路普及，才開始出現真正的純網銀或虛擬銀行。世界上第1家純網銀是1995年在美國成立的安全第一網路銀行（SFNB）。歐洲首家純網路銀行First-e則於1999年在英國成立，並帶動歐洲純網路銀行的新創風潮。
2021年1月國內首間純網銀樂天銀行開業，LINE Bank也在4月份上線。（本報資料照）
2014年FinTech帶動 引爆第2波純網銀熱潮
1995年2001年網際網路（dot-com）泡沫時期，美國有500家以上的純網銀相繼成立，但在泡沫破裂後只剩下50間，2005年後，還持續營運的已經不到10間。歐美的純網銀有2種型態，一種是由傳統銀行或金控公司成立，目的是為了吸引更多的用戶，另一種才是新創業者利用網路優勢試圖搶奪金融業市場。
2014年後，在金融科技（FinTech）風潮的帶動之下，引爆第2波純網銀熱潮。包括英國、日本、中國、香港、新加坡及南韓紛紛成立純網銀。2017年全球50大純網路銀行中，1/3以英國為根據地，使英國在純網路銀行居全球主要領導市場的地位。
台灣三家純網銀 LINE、樂天已開業
在亞洲，日本起步最早，2000就已成立純網銀Japan Net Bank；中國騰訊集團旗下的微眾銀行及阿里巴巴的網商銀行則在2015年成立；南韓純網銀K-Bank及KakaoBank則在2017年開業。而在2018-2019年間，我國金管會開放純網銀執照申請，2019年由將來銀行、LINE Bank和樂天國際銀行3家取得執照。2021年1月國內首間純網銀樂天銀行開業，LINE Bank也在4月份上線。
國際上較成功純網銀案例，很多都是已經有母集團的品牌和客戶基礎，例如ING direct是ING集團在1997年收購1家加拿大網銀成立的，憑藉著品牌優勢一路擴展到歐美共9個國家，客戶數最高達到4000萬，2011年被收購後改名為Capital One 360。
另外，日本樂天銀行也是日本最大電商樂天集團收購網路銀行e-bank後成立。中國首波成立的純網銀微眾銀行、網商銀行也是由騰訊、阿里巴巴投資的，2016年-2017年又有新網銀行及百信銀行陸續成立；其中，微眾銀行與網商銀行憑藉母集團累積客戶行為大數據資料，進行信用分析以降低風險，並連結交易場景與資金需求，以整合式平台提供金融服務，在很短的時間內壯大，並快速獲利。
疫情爆發以來，Chime每月增加數十萬的新用戶，估值已增至145億美元，超過美國網路券商羅賓漢。（取自chime官網）
美國最大網銀Chime å¸å¼•å¹´è¼•äººé–‹æˆ¶
目前在美國仍只有少數消費者選擇如Chime或Varo這種純網銀作為使用的主要銀行，但擁有多個帳戶的消費者，開設純網銀的意願較高。其中，作為全美最值錢的FinTech獨角獸，Chime在美國純網銀的市占率高達35%，海放第2名的競爭對手Ally Bank（市佔率約9%），及第3名的Varo Money（市佔率約6%）。
面對競爭激烈的美國網銀市場，Chime主打的是改善美國人的財務生活，因此大量減免手續費，並提供提早支薪、免費透支、自動存款等服務，以及各種建立信用的方式。Chime主要透過應用程式，在線上提供用戶金融服務，2分鐘就可以完成註冊手續。註冊後提供用戶「消費帳戶」和「儲蓄帳戶」2種帳戶及1張與消費帳戶連結的Visa簽帳金融卡。消費帳戶由於是用於平常生活開支所以不會有利息，如果把錢轉到儲蓄帳戶會有1.6%的年利率。
Chime還有獨特的自動儲蓄功能，使用者每完成一筆消費，系統會將消費金額四捨五入到整數，然後將零頭自動存進消費者的「儲蓄帳戶」，還為每個月存款金額大於500美元的客戶，提供免費透支100美元的服務，吸引大量年輕人開戶。自疫情爆發以來，Chime每月增加數十萬的新用戶，估值已從2019年底的58億美元2021年增加至145億美元，一舉超過美國網路券商羅賓漢（Robinhood）。

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